一个看上去目光呆滞、话都说不利落的智障男子，竟然在北京银行、光大银行成功办下4张信用卡。
尽管没有尽到审核义务，但讨债时两家银行都很“积极”：北京银行起诉至西城法院，要求支付14000余元的本金和已经滚到了同等数额的利息及滞纳金等费用；光大银行则直接找来警察，差点把智障男子当成信用卡诈骗犯抓走。
今年以来，本报《经济大案》栏目针对各家银行的信用卡监管问题作出多次深度报道。读者刘先生联系到记者，恳求记者为其“被办”信用卡的“傻子外甥”鸣冤。记者就此事展开深入调查。
办卡·蹊跷
从小智障 做清洁工月薪不足600元
刘先生介绍，外甥小马今年33岁，天生智力有缺陷。“该上小学时，老师问‘你妈是男是女’，他答不出来，就被拒收了。”刘先生叹了口气说，长大后，家里托人帮他联系到一家社区医院做清洁工，每月工资不到600元。
记者到小马家采访，看到家里没有什么像样的家具电器。小马的母亲告诉记者，丈夫11年前去世了，自己是退休工人，每月退休金不到两千元。多年来自己一个人拉扯儿子，经济上很困难。屋里的陈设都是亲友淘汰下来送给自己的。
稀里糊涂 从两家银行办出4张信用卡
看到记者，小马双手抱头深埋在胸前，像个犯了错误的孩子。由于他语言表达能力有限，记者用了一个下午的时间，才从他嘴里基本了解了事情的来龙去脉。
小马说，他本来有一张光大银行的借记卡。2008年2月，他突然接到光大银行的客服电话，告诉他可以再办一张信用卡。
“其实我没同意，但银行还是给我寄来了材料，我就填上寄回去了。”小马说。
小马说，过了几个月，他见信用卡总也发不下来，就去光大银行天宁寺支行询问。银行女员工告诉他：“你干脆再办一张吧。”于是他又填了申请表。
小马说：“我问收入应该填多少时，她说填一两万都行，我说我没那么多钱，她说你瞎填就行，于是我就填了2万。” 就这样，加上迟发的第一张卡，小马稀里糊涂地办了两张光大银行信用卡。
第三张信用卡是北京银行的“熟人”在2008年9月帮小马办的。“熟人”是北京银行一位四十来岁的女员工。因为小马的工资卡是北京银行的，他经常去一个网点办业务，遇到不懂的，就让“熟人”帮着填表。“我当时说了句玩笑话，问能不能办卡，她还真拿来张表，我就填了。”小马说。
第四张信用卡还是光大银行的，办卡时间是2009年1月。至于办卡时的细节，小马说他已经想不起来了。
“其实我根本不想办，银行的人说没事，我就办了。”小马说。
刷卡·惹祸
4张卡轮流刷 手机买了十几部
刚拿到信用卡的时候，小马美了好一阵。“银行的人说了，刷信用卡就能买东西。买的东西越多，积分给得就越多，积分多了还能送我礼品。他们说你不激活就没有利息。激活以后，一年有一百多块钱的年费。”他回忆道。
有了信用卡，小马买东西“方便”多了。“他刷出去的钱大都是买手机了。因为他记性差，总是丢手机，丢了就买，前后买过十几部手机。”刘先生说，“如果没有信用卡，他妈肯定不会给他钱。有了卡，谁也不知道，才一下子欠下那么多钱。”
等小马的母亲发现此情况并将卡没收时，4张卡已经严重透支。这位65岁的老人虽然每月都尽力为儿子还上一部分钱，但由于利息和滞纳金太高，尽管她赔上了全部积蓄，窟窿还是越来越大。
轮番追债 催款函附刑法条文
2010年6月，小马的母亲彻底还不上账了。之后，两家银行的催款函、催款电话纷纷而至。
北京银行的催款函还附着刑法条文，“提醒”小马如果不还钱，将被判信用卡诈骗罪，最高能判到无期徒刑。
光大银行则“附送”了一张报纸，上面头条新闻的粗黑标题十分醒目：“12名卡奴潇洒刷卡拒绝还款，法院宣判：这是诈骗”。
小马的母亲急得一度卧病在床，小马自己也吓得经常整晚睡不着觉，因为总有人突然打电话到家里，告诉他“再不还钱就有牢狱之灾”。
尽管小马的母亲一再解释儿子的情况，但没人听。老人无奈之下向弟弟刘先生求助。
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银行·追债
法院委托鉴定 证明男子智障
2010年9月6日，刘先生向法院申请宣告小马为限制民事行为能力人。
法院委托安定医院给小马进行了鉴定，结论显示小马为中度精神发育迟滞。法院遂做出宣告判决。之后，刘先生开始和两家银行交涉，把残疾证、法院判决书都传真给了对方，但银行还是不肯罢休。
两银行追债 各有各的招儿
今年3月2日，两名***突然来到小马的单位，称接到光大银行报案，准备将小马铐上押走。刘先生说，幸亏小马关键时刻没犯傻，申辩自己是个残疾人，回家让母亲拿出了残疾证和法院判决书给***看，才逃过一劫。
北京银行给小马家发了律师函。尽管刘先生替外甥反复向银行解释，“但对方律师话里透着的意思是，只要是会花钱、会写字的人，就是正常人，就得还钱。”
8月1日，北京银行起诉至西城法院，称小马对北京银行信用卡章程及领用合约的各项内容“已经完全知悉和理解”，要求他偿还本金14000余元、利息及滞纳金等费用14000余元。
8月31日，此案首次开庭。刘先生替外甥答辩，他以小马有明显弱智迹象，智力水平无法理解信用卡合约内容，且银行没有核查小马的资质状况为由，请求法院认定双方签订的信用卡合同无效。
刘先生告诉记者，直到现在，官司仍未宣判，而光大银行那边一共还欠着24000元，光大银行委托的讨债公司还在时不时地打电话过来要钱。
联系·难找
找银行太难 只能打客服电话
刘先生告诉记者，近一年来，他多次和光大银行、北京银行联系，希望能够直接向相关负责人说明原委，但最后发现根本找不到这样的人，连负责这件事的部门的电话都没有。
没办法，他只能通过两家银行的客服电话向客服人员解释“外甥是智障人，银行不该给他办信用卡，按照规定限制行为能力人也无权申请信用卡”的情况，并传真了残疾证和法院的宣告判决书。但小马和母亲都没有得到银行的回应，接到的仍是法院的传票和不断打来的催款电话。
刘先生也试图和讨债者解释，但对方称他们只是受银行委托的讨债公司，只管要钱，别的不管，“有问题找银行去”。
记者和当事人遭遇相同 采访碰壁
采访过程中，记者的遭遇也和刘先生一样。记者先是拨打了催款函中的联系电话，但光大银行催款函中的电话或无人接听，或已经无法使用；北京银行催款函中的电话虽能拨通，但对方表示“反映问题只能找银行”，记者向其要银行负责部门的电话，被拒绝。
随后，记者又通过网络找到了光大银行办公大楼的总机，说明原委后，接线人员提供了一个“负责和媒体联络”的分机号码。但对方表示不负责此事，要求记者直接和信用卡中心联系。记者又联系总机，对方称无法提供信用卡中心电话，要求记者自行查询。
能查到的电话只有一部“400”客服电话。10月11日，记者拨通电话并对客服人员说明情况后，客服人员让记者“先等等”。10月12日，客服人员打电话要求记者传真采访提纲。截至上午发稿，采访仍没有下文。
北京银行的办公电话则查询不到，北京银行客服告诉记者，他们那里也没有登记办公电话，有问题只能直接和他们说。10月11日记者提出采访要求后，也一直没有回音。
●律师说法
限制行为能力人
不具备申请信用卡资格
北京市惠诚律师事务所律师陈楠表示，根据《信用卡业务管理办法》规定，只有具有完全民事行为能力的公民才能申请信用卡。小马是限制行为能力人，因此根本不具备申请信用卡的资格。
陈楠说，根据合同法规定，限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后才有效。申请信用卡时，小马的家人根本不知情，且一直在辩驳银行根本不应为智障人办理信用卡，因此谈不上追认，信用卡合同应属自始无效。
无效合同出损失需担责
关键取决于谁有过错
陈楠指出，按照法律规定，自始无效的合同造成的损失，也是需要责任人承担的，但谁来承担取决于谁有过错。此案中，小马和家人都谈不上有过错。
要说过错，只能是银行的错，商业银行《信用卡业务监督管理办法》第41条规定，银行应当充分核实申请人财务状况，并确认申请人拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。
“虽然其中没明确说要审查申请人是不是智障，但从‘还款保障’等审查义务中可以推断出，审查义务应该包括审查申请人是否有智障等‘不具备还款能力’的情况。由此可知，银行在审查中存在瑕疵，故应由其自行承担责任。”陈楠说。
●外界声音
2009年12月，最高法、最高检联合发出司法解释，规定信用卡恶意透支者将被认定为信用卡诈骗罪，媒体纷纷就此作出评论。
多少年来，我们欠债还钱的义务一直在被强调。只是当我们还钱的义务被一再强调的同时，银行甄别信息真假的义务又在哪里？——《重庆时报》
片面强调持卡人的法律责任，极有可能淡化银行自身的问题，从而导致滥发信用卡的现象愈演愈烈。——《东方早报》
文/记者 付中 闫新红 实习生 王晓飞